随着2015年的开始，现在是为你的房子再融资的正确时机吗？
现在是再融资的好时机吗？
错过上一次再融资热潮的房主们又获得了一次机会。
根据房地美的每周调查，30年期固定抵押贷款的平均利率上周降至一年半以来的最低水平。利率是该国自2013年年中以来的最低水平，仍接近50年来的最低水平。
然而，没有多少专家预计利率会保持在低位。
美国抵押贷款银行家协会(Mortgage Bankers Association)表示，30年期固定抵押贷款利率最早可能在188bet金宝搏体育与真人备用2015年第一季度上升;年底应该会达到5%。该抵押贷款行业贸易组织还预测，到2016年，利率将达到5.4%。
由于目前的抵押贷款利率很低188bet金宝搏体育与真人备用(但预计会上升)，数以万计的美国房主正在提交再融资申请。
再融资是一个很好的省钱方法，但是有些时候房主应该选择说“不”。例如，因为再融资有相关的成本，有时，再融资到一个低利率的抵押贷款可能比保持当前的昂贵。
那么，你应该如何确定再融资是否适合你呢？
首先，你要了解再融资是如何运作的。然后，你应该考虑你目前的财务状况和你计划通过再融资来实现什么。
再融资如何运作
再融资的机制是基本的——你提供一个新的抵押贷款，它全额支付你原来的抵押贷款，只留下你的房子的“新”抵押贷款。
你新贷款的利率;新贷款的期限可能与原贷款不同，但担保贷款的财产是相同的。
许多人发现，为房子再融资比在购买时获得所需贷款更简单。这是因为与购买贷款相比，再融资交易通常需要较少的文书工作和文件。
再融资按揭利率可能高188bet金宝搏体育与真人备用于或低于购房利率。
再融资前应考虑的因素
低抵押贷188bet金宝搏体育与真人备用款利率是为住房再融资的绝佳理由;然而，对于今天的房主来说，还有其他的考虑。
你在家里有多少股权？
一般来说，房主可能会发现在没有足够的房屋净值的情况下进行再融资很困难。在抵押贷款术语中，“充足的房屋净值”可以定义为拥有80%或更好的房屋贷款价值比。
然而，有许多再融资计划可供有抵押贷款的房主使用少超过20%的股权。两个受欢迎的项目是退伍军人事务部简化再融资和联邦住房管理局简化再融资。
这两个简化的再融资计划分别适用于拥有现有VA和FHA贷款的屋主，它们忽略了屋主的房屋净值百分比，并允许根据最近的付款历史进行再融资。房主几乎总是有资格申请住房补贴VA简化再融资以及联邦住房管理局简化再融资如果他们的贷款和再融资显示出好处。
对于拥有房利美和房地美支持的常规贷款的房主来说，有两种选择。第一种选择是住房负担得起的再融资计划（HARP），它允许无限的贷款价值比；以及针对拥有至少3%房屋权益的业主的97%LTV计划。
97%的抵押贷款计划适用于所有符合计划标准的房主;可以被现有联邦住房管理局贷款的房主使用取消FHA MIP".
你现在的利率是多少？
当你可以降低你目前的利率，这可能是值得为你的房子再融资。
较低的抵押贷188bet金宝搏体育与真人备用款利率可能意味着较低的还款率，但对许多房主来说，再融资以降低利率的决定因素将是一些“收回贷款结算成本需要多长时间？”的变化，例如，如果您的再融资包含3000美元的总结算成本，并且您每月在交易中节省100美元，一般认为您不应该再融资，除非您在家中至少30个月。
然而，再融资还有其他考虑因素，包括获得“现金”，以及今天获得额外资金的价值。
选择一个较低的抵押贷款利率是再融资的一个很好的理由——这不应该是最好的选择只有原因。
再融资的期末成本是多少?
在决定是否再融资时，结算成本是一个重要的考虑因素，有三种方法来处理成本。
处理成本的第一种方法是在交易结束时以现金或作为贷款余额的一部分支付最低限度的费用。例如，如果你的结案费用总计为2,500美元，你可以选择以支票的形式将2,500美元带到结案处;或者你可以在你的贷款余额上增加2500美元。
在这两种情况下，你都是用自己的钱支付结算成本——要么是现金，要么是房屋净值。
处理成本的第二种方法是选择支付折扣点，这将使你的抵押贷款利率低于“标准”市场利率，以现金或作为贷款余额的一部分。1个折现点的费用是贷款金额的1%，因此，25万美元的贷款加1个折现点将额外收取2500美元的贷款费用。
一般来说，支付1个百分点将降低你的抵押贷款利率25个基点(0.25%)。这将导致较低的月付款，最终，你将节省更多的支付比你支付点在你的结账。收回你的折扣点数可能需要12个月，也可能需要60个月。
处理交割成本的第三种方法是通过零交割成本抵押贷款。在零结算成本的情况下，您愿意接受贷款人提供的略高的抵押贷款利率，作为交换，您可以代表您支付所有贷款结算成本。一般来说，对于250000美元的贷款，抵押贷款利率提高25个基点（0.25%）将使您的贷款转换为零结算成本抵押贷款。
对于那些希望在未来几年内搬离自己的房子的房主来说，零终止成本抵押贷款是明智的;或者希望在未来24个月内再融资的人。
对于计划在30年内进行下一次再融资的房主来说，零结算成本贷款可能是最昂贵的途径。抵押计算器可以是一个有用的工具，以确定哪个程序工作得最好。
你想“早日拥有自己的房子”吗?
为家庭再融资的另一个考虑因素是，你是否想延长或减少年数，直到你的抵押贷款全部付清。
对于现有30年抵押贷款的房主，向新30年的抵押贷款每月可以产生巨大的储蓄。然而，新的贷款将把你的债务重置为30年。从长远来看，你仍然可以省钱，但你需要在更长的时间内偿还贷款。
不想“重新开始”是15年期抵押贷款成为热门再融资选择的原因之一。15年期抵押贷款提供低抵押利率188bet金宝搏体育与真人备用和全额偿还的年数更少。需要注意的是，与30年期贷款相比，15年期抵押贷款的还款更高，但在贷款期限内，今天的15年期抵押贷款为房主节省了65%的抵押利息成本。
凭借其巨大的长期储蓄，15年期抵押贷款可以成为一个很好的方式来为房主储蓄，以计划退休或节省大学学费。
了解今天的再融资抵押贷款利率188bet金宝搏体育与真人备用
决定是否再融资是个人的决定。考虑一下你在家里呆多久，每月节省多少钱，以及花多少时间收回费用。谢天谢地，由于抵押贷款利率较低，房主采取行动的时机已经成熟。188bet金宝搏体育与真人备用
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