什么是抵押贷款再融资，如何再融资工作？
抵押贷款再融资意味着什么？
再融资是指房主获得一笔新的抵押贷款来取代他们目前的贷款。
大多数人都能再融资降低利率并减少他们的抵押贷款支付，通常节省数千美元的抵押贷款利息。
但这并不是抵押贷款再融资的唯一原因。
你也可以再融资到一个新的贷款类型或新的贷款期限-这可以帮助你提前还清你的房子。或者你可以再融资来兑现房屋净值。
验证您的再融资资格（11月13日，2021年11月）在本文中（跳到......）
再融资是如何运作的?
再融资涉及取出新的抵押贷款来取代现有的贷款。
当你再融资时，你需要申请新的住房贷款，就像你买房子时一样。但这一次，贷款不是用来买房子，而是用来偿还现有的抵押贷款。
再融资有效地消除了当前抵押贷款的债务。它还让您选择新抵押贷款的速率和贷款条款，因此您可以获得新的房屋贷款，可节省您的金钱或帮助您完成其他财务目标。
结果是你继续偿还你的房子——但现在你在支付新的贷款而不是旧的贷款。
注意，您实际上并没有自己偿还第一个抵押贷款。抵押贷款人涉及到后端的那部分。
只要你参与，抵押贷款再融资过程通常看起来很像你最初的住房贷款过程。
房主重新贷款是因为你可以选择新的贷款利率和贷款条款。因此，你可以获得一笔新的贷款，这是更负担得起的，或以另一种方式使你受益(更多的在下面)。
验证您的再融资资格（11月13日，2021年11月）家庭贷款再融资示例
再融资最常见的原因是为了更低的利率。
说你两年前买了一所房子。房子花了300,000美元。您将支付300,000美元的付款，以270,000美元的价格拿出抵押贷款，以涵盖其余的购买价格。
现在，利率已经下降，你想锁定一个较低的抵押贷款利率，以减少你的月供。所以你决定再融资。
- 你目前在A贷方的贷款余额是26万美元
- 你在周围购物并找出贷方B可以向您提供比当前的利率较低
- 您申请贷款人B申请抵押贷款，要求贷款余额为26万美元
- 您批准了再融资贷款
- 贷方B用这26万美元偿还了你对贷方A的债务
- 现在您将每月抵押贷款支付给Lender B.
- 你还有26万美元的贷款余额，但现在你的利率和月供都降低了
注意，你不需要和你现在的抵押贷款公司或贷款服务公司合作。
如果你以前买房子的贷款人现在可以给你更低的利率和更好的条款，你可以自由地向你现在的贷款人再融资。
但你也可以自由地去寻找另一家可以提供更好待遇的公司。
事实上，强烈建议你这样做。由于您获得了第一个抵押贷款，您的财务可能会发生变化 - 这意味着您的原始贷款人不再是您最好的选择。
抵押贷款更新如何帮助房主
多年来，你的个人财务状况肯定会发生变化。你会建立房屋净值;你的收入可能会增加;也许你会还清债务，提高你的信用评分。
随着您的财务状况，您可能会获得比当您购买家中的更好的抵押贷款期权。
此外，抵押贷款利率也在不断变化。
如果贷款利率下降了，那么你就有一个很好的机会以更低的利率进行再融资并储蓄——即使你的财务状况看起来和你买房时一样。
当你再融资时，你也可以改变你的住房贷款的特点。
您可以选择贷款的年数（您的“贷款”项）;您可以选择您的利率的性质（定额或可调率）;而且，您甚至可以选择您所支付的费用抵押贷款打包成我ng成本．
许多房主再融资获得较低的抵押贷款率。但是，再融资抵押贷款也可以帮助您更快地支付您的房屋，消除抵押贷款保险，或挖掘您的家庭公平以偿还债务或基金家庭改进。
检查您的再融资选择（11月13日，2021年11月）三种再融资抵押贷款
再融资抵押贷款有三种品种 - 率和税收，兑现和现金。最适合您的再融资贷款选项将取决于您的个人财务状况。
再融资利率在这三种类型之间有所不同。
Rate-and-term再融资
利率和期限再融资允许房主改变他们现有贷款的抵押利率，贷款期限，或两者兼有。贷款期限是指抵押贷款的期限。
例如，房主可以再融资:
- 从30年期固定利率抵押贷款变成15年期固定利率抵押贷款
- 从利率为5%的30年期固定利率抵押贷款到利率为3%的新30年期抵押贷款
- 从利率为5%的30年期固定利率抵押贷款到利率为3%的15年期固定利率贷款
汇率和一期再融资贷款的目标是省钱。您通过每月付款较低，或者由于较低的抵押贷款率或较短的贷款期限而少付效益。
如果你再融资到一个更短的贷款期限，你的月供将会更高。这是因为你在更短的时间内还了同样多的钱。
但是，由于你省去了多年的利息支付，从长远来看，你省下了更多的钱。
大多数再融资是利率和期限再融资，尤其是在抵押贷款利率下降的环境下。
通过再融资
目标通过再融资就是利用你的房屋净值
房屋净值是你拥有的房屋的一部分。例如，如果你的房子价值30万美元，而你的抵押贷款是20万美元，你的房屋净值是10万美元。
但股权并不是流动现金。要使用它，你必须以你房子的价值为抵押贷款。这就是套现再融资的作用所在。
请记住，通过汇率和一词的再融资，您的新贷款余额等于您目前在家中欠的内容，它用于偿还现有的抵押贷款。
套现再融资的不同之处在于新的贷款余额比你现在欠的要多．
新贷款用于偿还现有的抵押贷款，“剩余的金额”是您所兑现的金额。
下面是一个简单的套现再融资的例子:
- 主页价值：300,000美元
- 目前的贷款余额：150,000美元
- 新增贷款余额:20万美元
- 收讫现金:50,000美元(-关闭成本)
因为房主只欠银行原始金额，所以“额外”金额会在交易结束时以现金形式支付。或者，在a的情况下债务合并贷款时此外，现金旨在指示信用卡公司和学生贷款管理员等债权人。
仓库抵押贷款也可用于在购买时第二项抵押贷款巩固第一和第二抵押贷款。
在一个通过再融资，与旧贷款相比，新贷款可能提供更低的利率或更短的贷款期限。但主要目标是产生流动现金，因此获得较低的利率是不必要的。
兑现抵押贷款的抵押贷款比汇率和一词的再融资抵押贷款更大的风险，因此贷方需要更严格的批准标准。
例如，与利率和期限再融资相比，现金再融资可能被限制在一个较低的贷款规模;或者，套现再融资在申请时可能要求更高的信用评分。
大多数再融资贷款项目还要求借款人至少留出房屋净值的15%至20%。这意味着你不能提取所有的房屋净值，但只能提取一部分。
核实你的现金再融资资格(2021年11月13日)兑现再融资
套现再融资抵押贷款与套现再融资正好相反。
有了现金再融资，房主带着现金关闭，以偿还贷款余额和降低欠银行的金额。这可能导致更低的抵押贷款利率，更短的贷款期限，或两者兼有。
房主选择现金抵押贷款再融资过程有几个原因。
最常见的原因是获得较低的利率，只能在较低的贷款到价值比（LTV）以较低的贷款。
LTV衡量的是贷款规模与房屋价值的比较。例如，80% LTV的贷款利率通常高于75% LTV的贷款利率
现金再融资的另一个常见原因是取消抵押贷款保险费（MIP）支付。
当你将传统贷款的贷款价值比降低到80%或更低时，你的私人抵押贷款保险费用(PMI)就不再到期了。
这条规则不适用于联邦住房管理局的贷款，后者通常需要在贷款的整个生命周期中支付抵押贷款保险费(MIP)。
但是，房主可以用传统贷款取代现有的联邦住房管理局贷款通过再融资过程。这种策略可以消除抵押贷款的保险费，并帮助你每月节省更多的钱。
抵押贷款再融资过程
当你获得抵押再融资贷款时，你正在建立一个全新的住房贷款和全新的条款。这通常意味着您必须通过完整的抵押申请和批准过程。
抵押贷款承销商会从三个方面评估你的申请:
- 信用评分和信用记录
- 收入及工作经历
- 资产及现金储备
您的家庭也将被评估以确认其当前的市场价值，就像您获得现有贷款时一样。
尽管购买和再融资之间存在相似之处，但借款人通常可以期望在再融资过程中提供更少的文件。
你仍然会被要求提供收入证明，使用w -2表和工资单;通过银行对账单提供资产证明;以及公民身份或美国居住身份证明。
但是，您将不会被要求提供与家庭原始转移相关的信息。
再融资抵押贷款通常准备在30天或更少的时间内关闭。
但请记住，市场状况会影响收市时间。如果利率大幅下降，许多房主同时急于再融资，可能需要40-45天或更长时间才能关闭。
低文件再融资项目
再融资贷款人通常需要核实你的收入、资产和信用记录。但是一些再融资项目可以让你绕过这个验证过程。
这些程序被称为提高再融资．它们之所以被“精简”，是因为承销要求被简化了，而且被设计为快速。
通过“简化再融资”，抵押贷款机构放弃了大部分“典型”再融资抵押贷款审批流程。
通常情况下，房屋评估、收入验证和信用评分检查都被放弃了。
如果他们目前的抵押贷款是由联邦政府支持的，包括联邦住房管理局的贷款，退伍军人事务部的贷款和美国农业部的贷款，房主可以获得一个精简再融资贷款。
虽然不同的贷款人可能会设定他们自己的要求(有时包括评估和信贷审批)，但简化再融资的一般指导方针如下。
FHA Streamline Effilance.
的FHA Streamline Effilance.适用于持有联邦住房管理局(FHA)抵押贷款的房主。这个再融资计划免除了信贷和收入验证，也不需要家庭评估。
联邦住房管理局的再融资利率普遍较低。但房主将不得不支付预付抵押贷款保险和年度抵押贷款保险费(MIP)，就像联邦住宅管理局的购房贷款一样。这些额外的费用将影响你的再融资储蓄。
要有资格获得FHA Streamline计划，您必须有准时抵押贷款的历史。要求“净有形福利”是必需的 - 这意味着再融资抵押贷款将比您当前贷款的速度和/或付款率明显降低。
通过联邦住房管理局简化再融资计划，不允许套现再融资抵押贷款。
联邦住房管理局支持兑现再融资贷款，但它需要完全承销，通常具有更高的信用评分要求。
验证您的FHA再融资资格（11月13日，2021年）简化再融资(irrl)
美国退伍军人事务部简化再融资适用于拥有现有退伍军人事务部支持的抵押贷款的房主。
正式所知VA利率减少再融资贷款（IRRRL），VA简化再融资还免除收入，资产和信用评分核查。
再融资的退伍军人事务部业主被要求证明再融资抵押贷款将导致每月还款节省，除了业主更改较短的贷款期限，如从30年贷款到15年贷款;或者，从浮动利率抵押贷款到固定利率贷款。
房主可能不会作为VA简化再融资的一部分收取兑现。
核实你的VA irrl资格(2021年11月13日)美国农业部简化融资
的USDA简化的再融资计划有美国农业部住房贷款的房主可以申请。美国农业部为农村或郊区的房主设计的贷款，允许高达100%的融资。
美国农业部的简化再融资计划不核实收入、资产或信贷。使用该计划进行再融资的房主只能获得30年期固定利率抵押贷款;手臂是不允许的。
现金再融资抵押贷款不允许通过美国农业部的简化再融资。
核实你的美国农业部再融资资格(2021年11月13日)房利美的高ltv再融资选择(HIRO)
房利美的高LTV再融资选项（Hiro）允许房主，少数，不甚至负面的家庭公平，以获得今天的较低利率的新贷款。
只有拥有房利美(Fannie Mae)支持的传统贷款的房主才有资格申请这个再融资选项，而且你当前贷款的起始日期必须在2017年10月1日或之后。
Hiro计划还要求借款人在目前的贷款上有六个月的时间准时付款，并且在过去一年中不超过一笔延迟付款。
您需要对您的再融资贷款进行明确的福利 - 每月付款，较短的贷款期限，或通过固定利率贷款更换可调率抵押贷款。
再融资贷款常见问题解答
获得一笔期限较短或利率较低的新贷款应该能帮你省钱。
但是，这些储蓄可以以不同的方式发挥作用。例如，较短的贷款期限可以在贷款的生命中向贷方支付给贷方的总利息。但较短的偿还期通常需要更高的月度抵押贷款付款。
此外，大多数再融资贷款需要关闭成本，通常增加了大约3％的贷款金额。您应该针对您的新贷款提供的节省衡量这些成本。
再融资计算器可以帮助您比较这些当前成本和持续的节省。
您的家庭股权是指您在您家中建立的价值，通过偿还当前的贷款余额，并通过您的家庭的价值随着时间的推移。
上面描述的兑现再融资可以帮助您挖掘此值并同时获得较低的利率。但您也可以在不更换当前贷款的情况下访问您的公平。
房屋股票贷款或家庭股权信贷额度（HELOC）借助您家庭权益，同时保持目前的抵押贷款完整。如果您对目前的房屋贷款的利率和术语感到满意，则这些“第二抵押”选项中的一个可能是您的财务状况最适合。
是的。再融资贷款可以偿还第一和第二抵押贷款，以单一贷款更换。如果您有一个HELOC或HOME股票贷款，您可以选择仅在融资的第一抵押贷款时保持它。当您开始再融资过程时，请务必告诉您的贷款人员对您的HELOC。
贷款人需要在新的第一抵押贷款下“从”第二抵押“。根据第二抵押贷款人，从属进程可能需要时间。因此，请您的贷方在您的再融资早期开始这个过程。
你可以在任何时候为你的旧贷款再融资，但是在新的抵押贷款上你的储蓄机会通常更大。
例如，如果你在30年期的贷款中花了20年，你已经支付了贷款的大部分利息。从长远来看，重新开始30年或15年的抵押贷款可能会让你付出更多。不过，一些贷款机构提供10年期抵押贷款，在这种情况下，这可能是一个很好的解决方案。
如果您只有两年的时间进入同一30年贷款，则较低的利率或更短的贷款期限可以节省大量贷款的生命。
现有贷款已经拥有竞争利率的房主仍然可以通过额外支付本金余额来节省。您可以进行预定的每月付款，然后直接向贷款的本金余额支付额外金额。
定期直接偿还本金会缩短贷款期限，并减少贷款的总利息费用。这种策略可以模拟更短的抵押贷款期限，而不需要与全新贷款相关的结算成本和承销麻烦。
使用FHA贷款，可以使用信用评分降低至580。但在做出这一决定之前，您需要考虑您当前的抵押贷款。
如果你已经有了联邦住房管理局的贷款，再融资可能是个好主意，而且联邦住房管理局再融资可以让你获得更低的利率。但是，如果你的分数在你拿到最初的抵押贷款后下降了，你就会从传统贷款转向联邦住房管理局贷款，而且抵押贷款保险费用很高，那么再融资可能就不值得了。
F您当前的抵押贷款是政府支持的FHA，VA，或美国专利员贷款，您可以通过简化的再融资计划没有信用检查，您可以再融资。在这种情况下，如果您有“糟糕”或“公平”的信誉，您可以降低您的利率，而无论您的贷方通过所述计划的书面规则判断您的信用评分。
你可以为一笔巨额贷款再融资，但与符合标准的和政府支持的贷款相比，你应该看到更严格的承销标准。很多贷款公司要求大额贷款借款人的信用评分在660分以上，债务收入比在43%以下。如果有必要，你还可能被要求出示你有足够的现金支付几年的房款。
如果你正在艰难地偿还一笔巨额贷款，但又没有资格申请再融资，询问你的贷款服务人员有关贷款修改的问题。
就像你原来的住房贷款，购买折扣点可以长期省钱，如果你保持再融资贷款足够长的时间。但积分会在你的再融资关闭成本中增加一大笔。因此，你需要考虑的是，在你计划保留贷款的时间内，你通过低利率节省下来的钱是否超过了购买积分的成本。
今天的抵押贷款再融资利率
有许多方法可以改进家庭以及数百万的美国房主可能有资格获得较低的费率和付款。
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